和讯专题--2007和讯财富沙龙

银行卡（信用卡）推广利国利民

和讯网：8月29日中国人民银行副行长苏宁在一次新闻发布会上表示，按照最新统计数字显示，目前大约有12.9亿张银行卡。同一天，银联公布的信用卡市场分析报告显示，07年1－6月份，国内一共推出108款信用卡。可以说，目前国内信用卡发行在如火如荼的进行着，请聂老师谈谈为何信用卡在国内受到如此表睐？

聂俊峰：现在中国进入消费升级时代，这个时代典型的特征是收入和利益主体的多元化。1975－1985年出生的一代人成为整个商业社会和消费领域的主角，我们看看这个社会现象背后可以发现有趣的事情，就是这代人同前一代人有很多不同的理财观念和意识，其中一个重要的特征就是使用信用卡。信用卡产品从本质上来说有两个功能，一个是支付工具，从人类古老历史的贝壳到金币、银币到钞票、支票再到信用卡是人类进步的过程。第二个功能是信用卡本身是一种借贷。它意味着在没有抵押和担保的情况下银行对个人的信用贷款，而且是有额度的，由个人不限用途直接支取的产品。在消费升级背景下，随着中国经济的发展，信用卡以非常快的速度发展。我们非常看好这块市场。

和讯网：信用卡对每个人都适合吗？

聂俊峰：这要看使用信用卡的接受能力。现在很多人对信用卡的认识有两种，一种认为是一种社会消费方式，是身份、地位的象征，还有部分人认为它是消费鸦片，弄不好会导致过度消费。韩国、台湾有信用卡卡奴现象，于是媒体上、舆论上对此的评论就有两极，所以适不适合使用信用卡关键要看你是不是能做一个用卡有道，理性的消费者。如果你认为可以，就可以尝试办理一张信用卡。一方面它方便你的支付，不用携带大量现金，从安全性、便利性方面来讲非常有好处，同时可以提供信贷支付。对国家来讲，信用卡消费越大，社会活力越强，也减少了现金流通的成本。这几年社会一直报道银行网点排队问题，就是中国人生活里头大家太喜欢使用现金，现金使用太频繁，所以每到重要的节假日，首先是ATM排队，其次是银行网点排队，支付方式比较落后，而使用银行卡则可以减少这一现象，所以信用卡、银行卡的推广都是利国利民的好事。

信用卡市场从“圈地运动”进入“精耕细作时代”

和讯网：请聂老师给我们谈谈目前国内信用卡市场是一种什么情况？

聂俊峰：现在外资银行还没有开始发行信用卡，国内出现20家信用卡发卡行。大家现在踊跃进入这块市场，最近有平安银行已经开始发行他自己的信用卡，甚至一些城市商业银行也加入到信用卡发行队伍中，包括上海银行。北京银行在今年IPO时高管层也宣布开始进入信用卡领域。目前这个领域是银行业竞争最集中的领域。而且银行会通过信用卡中心集中运营，所以信用卡市场集中力的表现，背后体现了一个银行综合经营和管理的水平。目前圈地运动时代已经过去，从03年到现在四年多来，国内银行片面追求规模的时代已经结束了，下一步要提升规模同时要提高客户的活跃度。现在规模上国内信用卡数量不少，但活跃率，包括卡户比，一个人办一户，银行的卡户比比较高。很多客户持有他的多张卡，这种情况对银行利润空间也是有影响的。以前人们把信用卡业务叫做“圈地运动”，现在已经进入“精耕细作时代”了。

和讯网：国内信用卡市场与国外信用卡市场有什么不同？

聂俊峰：基本相似，可能中国比世界其它国家这方面的进程会加快。发达国家信用卡市场也经历了市场培育过程，这个路是一定要走的。现在包括一些业内人士的看法，中国信用卡市场正在沿着港台市场或者其它华人社会信用卡市场路径再走一遍，对其它地方的风险、经验应该可以供大家做一些借鉴。麦肯锡今年9月底那份报告就指出，中国大陆的持卡人已经越来越能接受接待。另一方面，主信用卡制度还没有形成，一个人持有多张信用卡的情况不太多。所以，说明中国信用卡市场基本面跟国际基本相似，只是中国市场发展速度比较快，只是大家以前看信用卡短期没有希望，但目前看报告，在资本市场对牛市和资金成本发生变化的情况下，透支或循环利息方面的收入会越来越多。

和讯网：国内银行发行信用卡从投入到盈利大概要经历多长时间？

聂俊峰：国外认为要5－7年以上，国内做得比较好的话，3到4年就可以宣布实现平衡。

和讯网：现在有的银行推出女人卡、商务卡、联名卡等等，是不是这些比普通卡对消费者更有吸引力？

聂俊峰：应该是这样。从其它市场，比如说西方国家来看，联名卡是市场的主流，因为联名是品牌的联合、资源的联合，服务的联合，原来需要一张信用卡和一张百货公司的卡，现在双卡合一，而且可以带来优惠。从营销学上来讲，也是一种市场的细分，比如说你喜欢新世界百货，新世界百货的联名卡就可以圈定特定的群体，或者女性卡、大学生卡比较适宜市场细分。台湾有一家银行叫台新银行，它推出玫瑰卡，做女性信用卡，提出的广告语叫自信的女人最美丽，短短时间内成为台湾零售信用卡非常重要的银行。这就体现了市场的细分性。银行零售市场随着竞争会越来越激烈，将来不会允许所有的银行大而全，小而全，会是某些银行在大学生卡、女性卡上优势特别强，银行卡细分应该会导致这样的结果。各种各样的信用卡和借记卡的出现，背后反映了银行对市场营销的努力。以前银行不会做这种事情，老百姓对银行的看法觉得办业务是门难进、事难办、脸难看。信用卡业务的出现意味着新的市场细分和新的市场转变。现在很多银行和大学发行联名信用卡，除了一般意义上的信用卡功能之外，还可以在刷卡消费同时以一定的比例向母校进行捐款，从社会公益和银行企业责任来说都是蛮有意义的事。

信用卡是中产阶级的金融“身份证”

和讯网：目前信用卡的使用者主要是哪部分消费群体？

聂俊峰：我习惯把1975－1985年出身的人叫做“新银行客户”，这些人在90年代到现在从大学接受完高等教育步入社会成为中等收入人群，有人叫中产阶级或者白领。这些人有一定的经济基础，而且有些已经成家立业。从全社会来说，这个社会群体有比较大的消费力的释放。银行信用卡基本瞄准这些群体。相对中青年，这一群体是具有透支消费意识，对理财行为比较适合有时代特征的人。而其他群体，比如中老年人习惯用存折，不愿意用卡，存钱或者对帐只愿意到柜台去，相信柜员帮他打印，不习惯网上查或者打电话。所以说最有活力的信用卡使用者是那些经济实力比较强，能达到中等收入水平的人。

和讯网：目前国内信用卡有几种类型？

聂俊峰：普卡、白金卡、钻石卡和借记卡是国际上对信用卡的分类，越往上信用额度越高。VISA有普卡、金卡、白金卡、无限卡，万事达有普卡、金卡、白金卡、世界卡。信用卡的分类无外乎这么几种。银行卡对银行来讲，相当于接触客户的媒介，银行卡是金融身份证，参加金融生活，办理金融业务和银行业务的身份证。这个“身份证”代表了你在银行的资产规模、信用评级等等。现在银行基本按客户的社会地位、收入来源、拥有的资产状况做分类。

大学生使用信用卡有利于信用文化的普及

和讯网：您怎么看待目前一些银行发行大学生信用卡？

聂俊峰：各个银行在大学推广银行卡和信用卡有一定的考虑，也是比较合理的。为什么这么说呢？第一，因为大学生是社会接受教育程度比较高的人，同样对银行卡的使用和信用卡的理财观念应该接受得比较快，他们的接受有利于整个社会对银行卡文化和信用文化的普及。

第二，现在整个社会缺乏诚信文化，大量不管个人还是企业有失诚信的行为时不时就见诸媒体，现在随着银行征信系统建立，发卡银行信用体系的完善，所有持卡人的所有记录都会进行保留，这对大学生来讲是合适的切入点。当然，媒体也发现了大学生恶意透支，挪作炒股或者过度消费导致家长承担连带责任还款的恶性事件。当然，我认为这只是个案，但经过媒体的放大之后，似乎让公众对大学生使用信用卡产生“洪水猛兽”般的感觉。我认为还是要从整个社会支付、诚信文化和大学生培养角度去看。大学生使用信用卡是积极的事物，对待出现的问题要具体问题具体分析，因人而异进行解决。

和讯网：大学生收入来源靠父母，本人没有自己的收入。银行发行信用卡怎么来判断他（她）的信用状况？

聂俊峰：从发卡银行看大学生的信用状况，一个看家庭背景，二是看他（她）就读的学校和专业，以及他接受的教育程度。如果一个硕士研究生，他的信用额度会高于本科生，博士生还会高于硕士生。表面上看是以学历或者某些背景因素作为审核条件，实际上这也是在信息不对称的情况下，银行不得不采取的一种信用审核办法。

我还想讲一点，其实银行对大学生使用信用卡上的利益点并不在于现场的收益。现在信用卡整个产业基本上是入不敷出的。中央财经大学郭田勇教授有一个论述，中国银行产业面对三个比较大的矛盾。一个是银行卡的设立水平比较落后，即使生活在北京、上海等大都市的人还是感觉刷卡不方便，有卡不能刷，或者不受理的矛盾。这样其实对银行的盈利和产业的进步是有影响的。第二，发卡银行间的竞争和中国银联间的冲突，往往导致银行卡在盈利方面面临困难，同时市场行为也不是很规范，营销也受到干扰。第三，市场没有一个好的生存环境。国内信用卡基本上不盈利。信用卡利益主要来自三方面：年费、透支利息和商户（刷卡消费的手续费，返点）。实际上对国内银行来说，年费收入微乎其微，现在所有的银行首先的目标是做大规模，所以年费收入各家银行都不多，坚持高年费政策失去的是市场机会。现在国内持卡人不太习惯接受循环利息的情况，一般会在还款期内把所有的钱归还。目前来看，除了个别做得比较好的银行，大部分信用卡发卡行利息收入不是太多。另外就是商户的回佣，按照国际惯例，商户给银行的回佣是1.5％以上，但现在国内连1％都不多。另外还有现在大家非常关注银联商务POS，通过低价或者行政方式占领国内主要的收单市场，一方面他们垄断了收单市场，同时也压低了商户的回佣。

聂俊峰：从国际银行来讲，信用卡消费是利润的最大来源。花旗银行的信用卡消费占到收入的三成。大学生客户是我们未来培养的客户，扫商银行的信用卡口碑非常好，包括网上银行、一卡通都非常有名气，而且树立了比较强的品牌。

其实仔细分析招商银行发展道路，招商银行信用卡之所以成功，是因为90年代末期，当时招商银行推广的一卡通用户他们长大了，从学校走出来，逐步成为社会中坚力量，所以他们跟招商银行的关系维持造就了招商银行信用卡收入，这是很重要的因素。

和讯网：针对大学生信用卡市场的增长，如何在培养他（她）们消费新理念的同时做到合理消费，包括银行、学校，家长应该做什么样的工作？

聂俊峰：这可能是系统的工程。首先大学生信用卡出现恶意透支问题，我们讲辩证法，内因是主因，外因是条件。并不是所有的大学生办了信用卡之后都会出现入不敷出或者过度消费、挪用炒股事件。出现这种个案，某种程度上是个人问题。现在大部分大学生已经进入18周岁，法律上来说有承担民事责任的责任人。之所以出现这样的情况，可能不是大学生办卡的问题，根源还是在早期，比如说童年时代所接受理财教育的匮乏。现在的大学生大部分出生于80年代以后，他们的家长对理财观念的灌输和教育非常少。我们都有经验，过去家长对子女用钱不太多过问，某些家长把金钱作为学习作为重中之重。我经常跟朋友说，大学生过去皇帝和公主的生活导致了他们对个人消费的无节制控制，我认为这是家长、社会和大学应该反思的问题。国外理财教育做得比较好的地方，他们的家长非常重视小孩的理财观念，他们把这个叫做从三岁开始的一生幸福计划。一般很早就告诉孩子，金钱与情分的关系，慢慢再通过储蓄，等他（她）到了中学、大学也会办信用卡，学会信用支付，建立自己的信用。可能中国一方面信用卡发展非常迅速，另一方面整个社会变化也非常快和丰富，所以出现大学生“卡奴事件”应该从这个背景去看，加强风险教育和理财教育。

和讯网：是不是银行在发行信用卡时应该多一点提醒，比如说炒股有“入市须谨慎”？

聂俊峰：这里面也有银行没有做到的地方，第一是提醒了，第二提醒的方式不太符合大学生特点。比如说一纸合同，比如说信用卡领用合同，规定了信用卡持卡人和银行之间的权利和义务，大学生没有意识到。如果银行把发卡程序做成Flash，大家可能就会容易接受。传播方式上有一定的问题。

信用卡持有要少而精

和讯网：信用卡的使用给生活带来如此便利，那么是不是申请信用卡越多越好呢？另外，申请信用卡时怎么去选择哪家银行更合适呢？

聂俊峰：大部分人持有信用卡最好是少而精。除了银行卡或者信用卡的卡友有收藏和研究之外，对大部分人来说，国外有一个比较公认的定律，一个人的信用卡不适宜超过四张，有四张以上的信用卡，基本上市场上所有优惠都可以拿到，另外管理也比较方便。那么少而精的同时怎么选择呢？大部分的持卡人首先要选择跟自己的资金关联比较强的，比如说这张银行信用卡待发工资或者其它现金结算业务也在这里，你选择这家银行的信用卡是比较便利的方式，当然还要看背后的客户回馈和积分、促销礼品，还有网上自助银行的还款渠道等综合方面。

和讯网：持卡人如何正确使用信用卡以及如何防范信用卡风险？

聂俊峰：信用卡风险防范上有两方面，一方面持卡人要注意信用卡的使用方向，密码使用的问题，及时挂失问题，对年费和透支的利息要注意及时缴纳等等，养成每个月关心对帐单。

在信用卡的使用上，希望大家还是尽量使用信用卡，在CPI比较高的情况下，时间是非常重要的，比如说今年某个物件在今年的价格，到明年就会发生变化。信用卡在一定程度上规避了资金的机会成本，但对信用卡的使用，要视个人的情况，理性地去选择循环信用，就是需要付利息的情况。

第二，对大部分人来说不需要太多卡，少而精就行，而且尽量消费多一些，可以多拿一些银行的礼品。

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